经济日报记者 勾明扬万联证券
随着稳增长、惠民生、促消费、畅循环等系列政策效应加快释放，银行业金融机构正为消费市场注入源源不断的金融动能。从多家上市银行近期披露的2025年半年报中可以看出，商业银行以消费贷款、信用卡为抓手，培育新的业务增长点，切实发挥金融对消费的支持与促进作用。
加大贷款投放力度
今年国家提出要大力支持提振和扩大消费，作为个人贷款同业首家突破9万亿元的商业银行，中国农业银行是怎么做到的？中国农业银行副行长林立给出的答案是：充分发挥横跨城乡、点多面广的优势，聚焦扩内需、促消费、惠民生、乡村全面振兴等领域，持续加大个人贷款投放力度，助力经济社会高质量发展。
“我们积极服务消费的新业态、新模式、新场景，实施全行提振消费贷款专项行动方案，优化准入、授信、续贷、期限、利率等信贷政策和资源要素保障，增加个人信贷供给，助力健康、养老、旅游、教育等热点领域消费增长。”林立介绍，农行深入推进消费金融场景融合，创新推出“随薪贷”“尊悦贷”等产品，优化组合办贷、调查作业等业务流程，个人消费类贷款期限由最长5年延长至7年。截至6月末，农行全行个人贷款投放3.87万亿元，增量4932亿元，余额达9.31万亿元，保持了可比同业的领先优势。其中，个人消费类贷款投放1.45万亿元，增量1140亿元，余额达1.45万亿元。
中国银行也交出了一份满意答卷：今年年初推出的“万千百亿”惠民行动正在稳步推进，上半年个人消费类贷款投放额与信用卡消费额累计已过万亿元。中行的做法是，从供需两侧扩大消费领域金融服务供给，多措并举提升金融服务水平，全方位助力提振消费。具体举措体现了3个“突出”：支持增强消费能力，突出普惠性；推动消费提质升级，突出精准性；助力改善消费环境，突出便捷性。
中国银行副行长蔡钊说，商品消费方面，中行开展“以旧换新”“国补营销季”专项活动，上半年信用卡国补消费额、消费贷款以旧换新投放额均大幅超出去年全年水平。服务消费方面，运用服务消费与养老再贷款政策工具，加大对住宿餐饮、文体娱乐、旅游、教育、养老等行业经营主体的信贷支持，6月末服务消费重点领域与养老产业贷款余额达到2025亿元。
“从惠民生角度看，提振消费可以更好地满足人民美好生活需要。”招联首席研究员董希淼表示，随着收入水平的提高和消费观念的转变，居民对于消费的需求不再局限于基本生活需求，而是更加注重服务品质、体验和个性化，消费结构正加快从商品消费向服务消费转变，文化、旅游、教育、医疗、养老等领域需求快速增长。银行业金融机构需敏锐洞察市场变化，充分发挥自身优势万联证券，精准定位发展方向和路径。
落实落细贴息政策
8月12日，备受市场期待的消费贷款领域“国补”——《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》正式对外发布，在政策规定时间范围内，符合条件的相关贷款可享受贴息政策。总体来看，这两项贴息政策设计的侧重点都是广覆盖、低门槛，也没有设置复杂的申请程序，尽量让大家实现“省钱又省心”，只需要满足一些基本的、必要的条件，就可以享受政策的支持，确保精准发挥提振消费、扩大内需的政策效果。
在个人消费贷款方面，居民享受贴息的核心条件是要有真实的消费行为。财政部金融司司长于红介绍，无论是日常生活的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要是在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持。
对于餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育这8类消费领域服务业经营主体而言，贷款贴息的核心条件是要将贷款资金用于经营活动，例如拓展空间、优化布局、提升硬件、增加业态、人员培训、产品研发等，重点是要改善消费基础设施、提升服务供给能力，以便更好匹配人民群众日益增长的高品质服务消费需求。
金融服务是消费环境的有机组成部分。中国邮政储蓄银行零售业务总监梁世栋表示，这是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息，是通过财政和金融的联动效应，利用金融来增加财政资金应用乘数，可以更好地发挥财政资金对提振消费支持的引导作用，对降低居民消费信贷成本、助力释放居民消费需求具有重要意义。
“总体判断，两项贴息政策出台将有效降低居民和经营主体的借贷成本，撬动更多的信贷资金精准投向消费领域，促进个人消费贷款及服务业经营主体贷款的有效增长。”中国建设银行行长张毅表示，建行将切实抓好组织实施，聚焦精准支持真实的消费需求，简化贴息流程，提升客户体验，深化贷款与消费场景融合，以高质量金融服务助力扩大消费需求，让消费市场的参与方更加便捷地获得国家政策红利，激发消费潜力。
完善风险管控机制
实现消费金融的高质量发展，光有量是不够的，还要有质。商业银行的资产质量与实体经济的发展息息相关，更与自身的风险管控能力密不可分。
“尽管资产质量面临一定压力，但我们将坚持审慎稳健的风险偏好，持续抓牢抓实防风险首要任务。”林立表示，农行将以更大力度统筹好发展与安全，充分发挥数字化赋能，持续开展风险模型迭代和规则优化，加快构建个贷业务数智信贷管理体系，做到风险早识别、早发现和早处置。
防控风险是金融工作的永恒主题，为此，建设银行前瞻主动做好资产质量的管控工作。中国建设银行副行长李建江介绍，截至6月末，集团不良贷款率1.33%，较上年年末下降0.01个百分点，关注类贷款占比1.81%，较上年年末下降0.08个百分点，整体资产质量保持平稳。
在普惠零售领域，面对近年来整体风险演变态势，建行在支持提振和扩大消费、落实好小微企业融资协调工作机制的同时，加快完善自身的风险管控机制，强化智能风控体系建设，推动数字化风控工具融入、嵌入信贷业务流程，持续优化业务准入、风险核查、监测预警等关键环节管理，推进零售信贷集约化管理，通过加强风险源头和过程管理，持续提升风控质效，以资产质量的总体稳定保障业务稳健高质量发展。
邮储银行也始终坚持审慎的风险偏好，今年上半年继续控增量、化存量，严守资产质量管控底线。中国邮政储蓄银行副行长、首席风险官姚红介绍，近年来，零售信贷风险是邮储银行资产质量波动的主要承压点。为此，该行在坚持小额分散、注重风险缓释、严格风险分类的基础上，在2024年全面改进了主要零售信贷产品的作业流程，优化了客户及业务准入标准，加强了风险模型策略应用，在今年上半年又进一步实施了4项管控措施。
具体来看，一是深入推进零售信贷集约化作业，完善客户尽调和人工审查审批要点，强化流程制衡约束和真实性交叉验证；二是强化总行、分行两支集中催收队伍建设，开展多元化不良资产处置，加快风险出清速度；三是认真落实小微企业金融续贷、个人消费贷款纾困等政策要求，帮助临时困难客户平稳渡过难关；四是加强阳光信贷文化建设，严格防范道德风险和金融黑灰产、不法中介渗透。
“在政策红利持续释放以及市场环境不断优化的双重利好下万联证券，我国消费金融迎来结构性机遇。”董希淼认为，这一机遇不仅体现在市场规模的潜在扩张，更在于市场格局的深度调整与优化。未来，各家商业银行将在保证资产质量的同时，进一步提升消费贷款覆盖面、细化金融支持提振消费举措、创新金融产品和服务模式、全面加大对促消费扩内需的支持力度，从而实现贷款量的合理增长和质的有效提升。
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